未来中国健康险市场或将迎来一场混战

  本文摘要：引言：在前三篇文章中，我们在仔细观察和分析美国市场的基础上，探讨了保险公司可能支付的服务。我们发现，保险公司最不愿意支付的服务是需要帮助他们降低费用的项目，包括速度较慢的医院和远程医疗在内的项目都是节省赔偿费用的必要途径。引言：在前三篇文章中，我们在仔细观察和分析美国市场的基础上，探讨了保险公司可能支付的服务。我们发现，保险公司最不愿意支付的服务是需要帮助他们降低费用的项目，包括速度较慢的医院和远程医疗在内的项目都是节省赔偿费用的必要途径。

引言：在前三篇文章中，我们在仔细观察和分析美国市场的基础上，探讨了保险公司可能支付的服务。我们发现，保险公司最不愿意支付的服务是需要帮助他们降低费用的项目，包括速度较慢的医院和远程医疗在内的项目都是节省赔偿费用的必要途径。引言：在前三篇文章中，我们在仔细观察和分析美国市场的基础上，探讨了保险公司可能支付的服务。我们发现，保险公司最不愿意支付的服务是需要帮助他们降低费用的项目，包括速度较慢的医院和远程医疗在内的项目都是节省赔偿费用的必要途径。

在前三篇文章中，基于对美国市场的仔细观察和分析，我们探讨了保险公司可能支付的服务。我们发现，保险公司最不愿意支付的服务是需要帮助他们降低费用的项目，包括速度较慢的医院和远程医疗在内的项目都是节省赔偿费用的必要途径。

在中国市场，随着越来越多的数字医疗创业项目声称其收入模式来自保险公司收费，我们不得不回答以下问题：中国的商业支付者处于什么阶段？你能为这些项目收费吗？从中国健康保险的结构来看，中国也期望形成以医疗保险为核心的商业健康保险体系。2014年，中国健康保险总保费超过1500亿元，其中700亿元为定息支付产品(多为重疾保险)。这些产品虽然不是健康险，但严格来说，并不是可以获得真正医疗保险的产品。因为这类产品的本质就是拿到一笔钱保证一定的风险，不需要任何疾病管理和化疗的介入。

所以市场上这类产品有近一半没有通过服务降低所谓医疗费用的动机，因为固定支付意味着用户的医疗费用与保险公司无关，所以没有办法通过使用服务和工具来培育这类产品来降低疾病费用。在剩下的800亿中，类似的700亿是企业补贴产品。这类产品在医保范围内或医保限定范围以上获得部分医保。

很少有用户需要从这类产品中获得真正的保障健康的体验，也就是说，用户既没有获得突破目前医疗困境的服务，也没有获得足够的医疗保险来防范疾病带来的财务风险。由于市场上的价格战相当严重，产品非常相似，获得此类产品的保险公司仍然处于绝望的盈亏线上，并且由于保证程度低，没有动力为用户订购管理疾病的服务。

这类产品只是中国目前健康保险市场无序竞争中的过渡产品，不能称之为医疗保险。真正有可能获得医疗保险的保险产品只有50亿左右，但在很久以前还处于发展阶段，还没有成为气候。

事实上，由于中国市场对商业健康保险(尤其是企业端)缺乏强有力的税收激励，真正需要获得医疗保险和服务的产品非常少，仅限于一些高端跨国保底产品或本地高端保险，市场广阔。按医保年均保费1万多来算，50亿保费覆盖的区域会有多达50万的用户，其中一半左右是外国人，导致本地用户不到30万，市场非常广阔。所以，虽然医保市场看起来挺大的，但是在这样的市场结构下，通过订购服务和工具，也就是支付医疗费用的产品，来降低医疗费用是有真正的激励的，只有很少，而且有望成为气候。

为了留在这样一个预计落地的市场，这些保险公司很难订购初创公司的所谓疾病管理和费用控制产品(不讨论其有效性)，也很难支持以下创业模式，原因很简单，就是这个市场的成员太少，需要考虑 这些真正有控费市场需求的保险提供商还是太少了。他们的核心目标是扩大规模，减少成员数量，共享风险池，并有更好的人出售保险来保证。

然后，在这种扩展的基础上，他们可以管理成员的健康，减少疾病支出。因此，现阶段的保险公司还不够成熟，无法通过服务和工具来影响服务提供商。

由于缺乏数量优势和制度限制，完全无法协商价格和服务。没有对服务提供商的影响，很难选择控制费用的手段。但是如果意味着从客户端扼杀和控制费用，效果往往很差，用户的积极性和参与度都很成问题。

在这种背景下，依靠保险公司来支付是非常困难的。由于依靠保险公司支付的模式在短时间内无法逆转，大多数公司开始改变思维，希望与支付者一起开发产品，解决通过支付者收费的问题。

但是这种思维方式的第二个问题是把保险当成一种消费品，而不是风险保障，这完全违背了健康保险的本质。要理解偏离经营者思维的挑战，首先要解读为什么中国的健康保险市场不能共同发展，为什么商业健康保险长期被指出是消费品而不是风险保障。因为中国建了全民医保，医保体系也是最近30年才创建的，因为之前30年工作的人没有缴纳医保基金，所以政府无法将现在工作的人缴纳的医保费用支付到空缺前的缺口。

虽然国企对社保的股权分配已经实施，但是社保账户还没有学会，导致整个医保账户还是入不敷出。随着中国人口红利的逐渐消失，医疗保险成本开始捉襟见肘，进一步加大了地方政府对劳动人口征税的力度。在这种市场条件下，企业已经为员工支付了足够的医疗保险资金，没有动力向员工出售商业健康保险。

因此，在过去的20年里，商业健康保险的主要销售者是在华外籍人员和企业中高层管理人员。企业出售健康保险的主要动力是获得员工福利作为有竞争力的薪酬的一部分。然而，个人出售商业健康保险的动机更多的是出于消费考虑，而不是保险。

举个例子，某保险公司曾经卖出了一份年保费2万多的高端保险。这个保险有很好的风险保障，但也以在高端民营医院怀孕为保障之一。因为这个保险保费高，个人还是卖这个保险消费比较好，就是去医院生孩子。

而这家高端医院的分娩费用近6万，剖腹产低10万左右。该产品发布后，保险公司面临巨额利润，经营数年后再次停产。以上例子指出，如果一个保险产品的设计不遗漏消费因素，就不会面临高风险。

如果一些公司通过与保险合作的意图来消费导向，那么即使短时间内能把这类产品买好，也会面临巨大的损失，一定会搬起石头砸自己的脚。比如无论是在快病领域还是门诊领域，如果保险销售渠道是医院或者移动医疗公司，这样的保险产品都会面临低频赔付和相当大的损失。

很多人可能无法理解为什么没有保险公司去做这样的产品卖给生病的人，这和健康保险市场高度不成熟有关。国内真正享受健康险牌照的公司只有5家，新转来的大多是寿险或财险公司。

他们习惯于从人寿保险或财产保险的角度来看待问题，而中国保险市场90%的产品都是投资导向和消费导向的，所以大多数保险公司不应该开发面向消费者的产品 涉及分析报告：中国健康保险行业专项调查及经营者分析报告(2013-2017年)。引言：在前三篇文章中，我们在仔细观察和分析美国市场的基础上，探讨了保险公司可能支付的服务。我们发现，保险公司最不愿意支付的服务是需要帮助他们降低费用的项目，包括速度较慢的医院和远程医疗在内的项目都是节省赔偿费用的必要途径。

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